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国有大行人民币存款利率迎来又一次集中调整。
6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等先后更新了人民币存款利率情况，活期、定期存款利率均有所下调，中长期定期存款下调幅度更大。在此之前，美元存款产品已经历了一轮调降。
具体来看，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.20%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期、5年期定期存款利率均下调15个基点分别至2.45%、2.50%。这也意味着，国有大行人民币存款挂牌利率已经全部降至2.5%以下，执行利率上限也正式告别“3时代”。
从去年开始，银行纷纷调低存款利率，以降低负债端成本。
2022年4月和9月，国有大行两次集体下调个人存款利率。今年4月以来，山东、陕西、广东、河南等多地中小银行相继调整定期存款利率；5月5日，渤海、浙商、恒丰三家股份行跟进“补降”；6月以来，中小银行又开启新一轮存款“降息潮” ，部分定存品种最高下调30个基点。
中长期存款利率为调整重点
尽管2022年以来，央行多次下调存款利率，但从上市银行财报来看，银行存款平均成本率不降反升——工农中建交5家国有大行2022年的存款平均成本率均有上升。
存款定期化是造成这一反常情况的主要原因，而这一趋势在2039153 k1体育23年开年以来并未得到缓解。
光大证券金融业首席分析师王一峰认为，2022年，银行体系负债端呈现出一定的存款定期化倾向，一年以上存款增量占比明显上升。2023年开年以来，受经济复苏走弱，居民消费和企业投资意愿较低，货币交易性需求仍然偏弱，企业与居民存款均继续呈现明显的定期化特征。
截至4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，较年初提升2.1个百分点。其中，居民定期存款占居民存款、企业定期存款占企业存款比重分别为71.2%、67.8%，较年初分别提升3.1、1.9个百分点。特别对于头部银行而言，因核心负债占比更高，受存款定期化拖累更为明显。
相应的，近年来上市银行1~5年存款占比持续走高，存款端平均久期不断拉长，由2019年末的7.3个月升至2022年末的9个月。
与此同时，市场上出现了定期存款利率明显高于同期限国债收益率的反常现象。央行货币政策司司长邹澜4月在2023年一季度金融统计数据新闻发布会上披露，3年期、5年期的存款加权平均利率分别在3.1%和3.5%左右，这一水平仍高于流动性更好的同期限国债收益率近0.6个和0.8个百分点。
王一峰表示，这种价格走势将造成一些问题。由于大型企业融资成本已显著走低，甚至低至2%，这与中长端一般存款利率上限存在倒挂，可能造成资金空转和金融机构资产负债表虚增。同时，在存款定期化加剧背景下，继续激励长期存款增加，推高银行体系负债成本，这或削弱前期控制存39153 k1体育款短端利率对银行体系综合负债成本带来的改善效果。因此，“在存款定期化背景下调整存款利率的必要性增强。”
着力“保卫”净息差
国家金融监督管理总局日前发布的数据显示，银行业一季度净息差为1.74%，较2022年四季度的1.91%下降0.17个百分点，再创历史新低。
分类来看，国有大行为1.69%，较2022年四季度下降0.21个百分点；股份行降至1.83%，较2022年四季度下降0.16个百分点；仅民营银行、外资行略有提升。交通银行的净息差甚至已经到了1.33%。
此前国信证券金融业首席分析师王剑经过测算后指出，1.68%的净息差是银行业“几乎不留任何余地的底线”，1.8%是一个比较合理的净息差，如果低于这一标准不利于银行处置信用风险和完成资本内源性补充。
显然，目前国内银行业的净息差水平已经非常接近这一“底线”。
中金公司研报指出，此次降息后，未来1-2年存款平均利率仍有约20bp的进一步降息空间（不包括此次降息），主要逻辑基于2020年以来银行贷款利率已下行超过2017年的低点，而存款利率2020年基本持平，仍高于2017年水平约40bp；其中约15bp为存款定期化的影响，25bp为存款利率上行导致；2020年以来存款利率“刚性”、贷款利率下行导致银行净息差下降46bp。
上述研报认为，如果假设存款利率跟随贷款利率调降，存款利率有望下调25bp回到2017年水平。其中，定期存款和企业活期存款下调空间较大（包括规范协定存款、通知存款、结构性存款、互联网存款等“创新存款产品”）。在此假设下，不考虑存款活期化影响，估算能节约银行负债成本约7000亿元，正向贡献上市银行净息差/营收/净利润17bp/8%/16%。 （本文首发钛媒体App ，作者 | 蔡鹏程）
网友评论 更多
6144 Katharine Rayner
我对这个游戏的音效和声音效果感到很满意。
19:12 推荐
159 647****8948
非常刺激的游戏，有一个很好的设计和平衡。
7:38 不推荐
417 823****7273
"这个游戏里面的场景、技能、道具和道具效果都非常的精妙和实用。"
6:23 推荐
97 Phillip Frost
游戏中的配音和音响非常到位，可以让人完全进入游戏角色！~
16:59 不推荐
77 安东尼·班福德及家族
"我再也不想玩其他游戏了，这个游戏太过完美。"
18:20 推荐